Расчёт кредита с досрочным погашением
Вступила ли мировая экономика «в новую опасную фазу», о чём предупреждают в руководящих кругах Международного валютного фонда и (МВФ) и Всемирного банка (ВБ), сказать трудно. Во всяком случае, аналитики других институтов говорят, что просто ещё не закончился вялотекущий кризис прежнего разлива, и, по большому счёту, особо опасаться нечего.
Экономические качели — взлёты и падения рынков, увеличение и охлаждение спроса и предложения, дефициты и переизбыток товаров и денег — будут продолжаться ещё долго. Однако какого-то глобального краха экономики, считают подавляющее большинство экспертов, избежать удастся — с помощью политических институтов. Но и ожидать резких подъёмов экономики тоже не приходится. А значит, надо уметь рассчитывать потребности и жить по своим возможностям, разумно распоряжаться имеющимися и зарабатываемыми средствами. И не только в масштабах мирового, региональных и национальных рынков или отдельных корпораций и организаций. Каждая семья должна уметь строить свой бюджет.
Перед многими сейчас встаёт вопрос: учитывая риски кризисных качелей, стоит ли брать кредиты? Статистика показывает, что в принципе от кредитов отпугнули только первые месяцы кризиса, а далее всё снова стало на свои места, и граждане сегодня уже кредитуются даже в больших объёмах, чем в «тучные годы». В 2008 году было выдано кредитов на 2,7 трлн. рублей, а за лишь первое полугодие 2011-го «сумма на руки» составила уже 4 трлн. 548,3 млрд. рублей; примерно половина кредитов — потребительские («Новые Известия»). Интерес к кредитам усилился и потому, что копить стало сложнее — проценты по банковским вкладам не компенсируют инфляции.
Впрочем, в плане кредитов у нас по-прежнему много проблем, и среди них не только высокие ставки. Зачастую банки препятствуют досрочному погашению кредита. Их можно понять — они не хотят потерять на процентах, которые придётся заплатить заёмщику, погашая долг по графику.
Но тем самым создаётся риск неплатежа (риск и для самого банка, к слову). Допустим, сегодня человек получил большую выплату, хочет погасить досрочно. Ему не дают. Тем самым подталкивая его «избыточные» деньги проесть. А завтра белая полоса в жизни может смениться чёрной… И вот человек попадает на штрафы за просрочку или вовсе в разряд неплательщиков.
У нас досрочно погашаются (в соответствии с условиями договора), по оценкам, лишь 5—15% потребительских кредитов. Лучше дела обстоят с ипотекой: там досрочно погашаются уже почти 50% так называемых коротких займов — но это и понятно, сами кредиты здесь достаточно большие, а потому и суммы процентов по ним в денежном выражении неплохие, да и на короткий срок берут ипотеку люди, в общем-то, более-менее состоятельные. Поэтому банки ведут довольно лояльную по отношению к таким клиентам политику. А тех, кто берёт денег в долг на жильё лет на 20 и возвращает их досрочно, не более 7%: с заёмщиками «длинных ипотек» банки поступают жёстко.
Правительство РФ посчитало, что в нынешних условиях, чтобы минимизировать социальные риски, необходима более гибкая кредитная политика, и подтолкнуло Госдуму на принятие поправок в Гражданский кодекс, согласно которым гражданам разрешается досрочно погашать долг перед банком по ипотеке или потребительскому кредиту — в одностороннем порядке и без уплаты дополнительных штрафов. Следует лишь не менее чем за месяц уведомить банк о таком своём намерении. Естественно, когда законопроект пройдёт Совет Федерации и будет подписан Президентом, то автоматически эта норма будет прописываться в кредитных договорах с любым банком — либо просто из текста договоров уйдут все на то ограничения. Или же кредитор и заёмщик смогут установить иные сроки для уведомления о возможном досрочном погашении кредита — не превышающие те, что прописаны в законе.
Думается, немногие банки решатся сегодня, так сказать, спорить с государством и в пику такому решению повышать ставки по кредитам. Центробанк уже озвучил, что кризиса ликвидности не допустит, а заодно примет суровые меры к тем кредитным учреждениям, которые начнут завышать проценты; зато ЦБ станет способствовать тому, чтобы банки улучшали условия по депозитам, дабы привлечь деньги, которые нынче у населения «под подушкой». Тем более что, как заявлено было в ЦБ на этой неделе, банковский сектор имеет сейчас рекордные показатели по рентабельности.
