Крупным шрифтом против непосильных кредитов » новости Екатеринбурга и УрФО

Крупным шрифтом против непосильных кредитов

24-12-2013, 08:00
Крупным шрифтом против непосильных кредитов
Фото:

Приходится, увы, констатировать, что россияне привыкли жить в долг; причём в долг большой и зачастую — не подкрепленный их финансовыми возможностями.

По данным Центробанка (ЦБ), сегодня общий долг россиян перед банками 10 трлн. рублей; за 9 последних лет он вырос в 20 раз (правда, и инфляция за это время накопилась большая). Сегодня, по экспертным оценкам, у половины заёмщиков по 2 кредита, у трети — по 3 и более. В Свердловской области в среднем на душу населения приходится набранных по всем финансовым учреждениям и организациям кредитов на сумму 1,2 среднемесячной зарплаты по экономике (до 35 тыс. рублей). И это ещё хорошо: в среднем по стране эта сумма выливается на душу населения в 3 среднемесячные зарплаты, то есть в ряде регионов долги попросту зашкаливают. Примерно 60% всех взятых населением займов приходится на дорогие необеспеченные кредиты. Многие семьи тратят чуть не всю зарплату на расчёты с банками, а на текущие расходы берут новые кредиты. И далеко не всегда успевают рассчитаться с банком — просроченная задолженность к декабрю составила порядка 400 млрд. рублей.

Притчей во языцех стали выявляемая раз за разом в тяжбах с банками, в том числе судебных, конечно же, финансовая неграмотность населения, а также пресловутый мелкий шрифт, которым банкиры прописывают «особые условия» кредитных договоров, в суть которых заёмщики не считают нужным вникать.

Весь уходящий год законодатели искали варианты, как обезопасить россиян от их собственной неграмотности и беспечности. И вот в понедельник опубликован Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ему, ЦБ получил право ограничивать стоимость кредитов в России.

И хотя начало действия закона — 1 января 2014 года, в полную силу он заработает начиная с 2015 года: до этого срока ЦБ должен успеть разработать всю нормативную базу. Все положения, касающиеся вида договора, порядка его заключения, прав заёмщиков на информацию, должны заработать примерно через полгода после вступления закона в силу. То есть с 1 июля 2014 года.

Из новаций отметим несколько принципиальных.

Если гражданин берёт потребительский кредит 100 000 рублей и более и если общий размер платежей по данному кредиту будет превышать 50% от годового дохода заёмщика, кредитор обязан его особо предупредить, что в случае неисполнения обязательств ему уготованы суровые штрафы.

Другая новация, которая бросилась в глаза: проценты по кредиту будут привязаны к определяемому ЦБ среднерыночному значению, и в каждом конкретном случае они не смогут превышать этот показатель более чем на треть. Явная польза для заёмщиков и в том, что под действие закона, а значит, под правила и контроль государства, подпадают все профессиональные кредиторы: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. В оперативных комментариях к закону эксперты отметили и то, что заёмщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. В случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней.

Ну и, наконец, о пресловутых «особых условиях» и их написании. О полной стоимости кредита кредиторы должны будут указывать не где-то в конце договора, а на его титульной странице, причём — цитирую законодателя — «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы … прописными буквами чёрного цвета на белом фоне чётким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта». Осталось россиянам только научиться читать все документы внимательно, а ещё лучше — читать и проверять их на соответствие законам.

Ограничение процентов по кредитам, если таковое произойдет, чревато несколькими последствиями. Прежде всего, банки соответственно начнут снижать проценты по вкладам — то есть пострадают вкладчики банков. Банковский бизнес вообще может утратить доходность. Ведь сегодня проценты по кредитам банки завышают зачастую не от хорошей жизни, а покрывая убытки от невозврата кредитов. Ведь работоспособных механизмов принудительного изъятия денег у должников как не было, так и нет. Так что банки могут сократить объёмы выдаваемых кредитов, повысив требования к состоятельности заёмщиков. Это удар по экономике — ведь до сих пор именно кредиты «разгоняли» внутренний спрос. Но, с другой стороны, нельзя не приветствовать укрепление морали, которую необеспеченные кредиты разрушали, внушая россиянам, особенно молодым, представление, что не обязательно работать или делать бизнес, чтобы хорошо жить.

erid: erid: