Как выгодно, но без риска вкладывать деньги

В четверг Совет Федерации (СФ) рассмотрит два важных законопроекта, которые напрямую касаются банковских вкладов физических лиц. Первый — об увеличении размера страхового возмещения по вкладам — до 1 млн. 400 тыс. рублей; второй — о внесении изменений в Налоговый кодекс в части увеличения процента безналогового дохода по вкладам — до 18,25%.

Оба законопроекта приняты Государственной Думой (ГД), и как только СФ их утвердит, в чём сомнений ни у кого нет, они будут подписаны Президентом — и это станет весомой гарантией для россиян, желающих заработать, размещая деньги на депозиты.

С первым законопроектом всё более-менее понятно.

Сегодня пока ещё действует обязательная гарантия государства на вклады до 700 тыс. рублей; ещё 300 тыс. можно получить в общем верхнем ряду претендентов на активы банка, если его объявят банкротом либо отзовут у него лицензию, — с принятием нового закона гарантии государства увеличиваются практически вдвое. Что, в свою очередь, даёт гражданам возможность не «дробить» суммы накоплений, чтобы разместить их на депозитах в разных банках, а прилично аккумулировать сбережения в одном из кредитных учреждений или в меньшем их числе — если, конечно, в принципе есть, что хранить и отдавать в рост.

Хотя говорить, что в общей своей массе российский народ беден, не приходится — по данным Центробанка (ЦБ), на 5 декабря с. г. на счетах физических лиц находилось более 13,82 трлн. рублей и иностранной валюты на 3,97 трлн. в рублёвом же эквиваленте. Но, с другой стороны, на долю 10% всех вкладчиков во все российские банки приходится 30,5% всех депозитов; а средний размер вклада — октябрьский т. г. замер — 107 тыс. рублей; при этом по данным опросов различных социологических институтов, у 60—67% россиян вообще нет никаких сбережений.

Второй законопроект широким слоям сограждан требуется разъяснить.

И удобнее всего — на конкретных примерах.

Стоило только ЦБ поднять ключевую ставку до 17%, как многие банки моментально стали повышать ставки по кредитам и депозитам — соответственно; предложения пошли даже до 21% годовой доходности по вкладам. Но далеко не все знают, что существует так называемая ставка рефинансирования — на сегодняшний день 8,25%, и в Налоговом кодексе есть статья, согласно которой вклады доходностью на 5 процентных пунктов выше ставки рефинансирования облагаются налогом в 35%.

Поясняю. Если вы положили в банк деньги на депозит с доходностью выше 13,25% (8,25% плюс 5%), то с суммы, определённой разницей между максимально допустимым безналоговым доходом, и ставкой по депозиту с вас удержат 35% в казну. Скажем, с разницы между 21% годового дохода и 13,25% — то есть с суммы, «набежавшей» на 7,75%.

Банки операции по удержанию налога должны производить автоматически — при закрытии вклада и при начислении процентов за год, но далеко не все о том загодя извещают клиентов, и те, кто погнался за большим процентом дохода, могут с удивлением обнаружить, что получили на выходе куда меньшую, чем рассчитывали, сумму.

Так вот. Депутаты, а теперь и сенаторы в срочном порядке решили ситуацию изменить. И в принятом ГД законопроекте указано, что в отношении доходов в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории РФ, в период с 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015 года ставка рефинансирования ЦБ увеличивается на 10 процентных пунктов. Таким образом, теперь, после принятия закона окончательно, до конца наступающего года безналоговым будет считаться доход по депозитам в размере до 18,25% включительно. К слову, по валютным депозитам всё осталось для налогообложения по-прежнему — там брали тот же налог с суммы, которая набежала более чем на 9% плюсом к ставке рефинансирования, эта позиция и осталась.

Итак, если вы выбираете банк для вложения своих средств, следует удостовериться: а) что банк участвует в системе государственных гарантий — и уже сами решайте, иметь на счете сумму до 1,4 млн. или больше; б) что банк предлагает оптимальную, а лучше всего средневзвешенную по рынку процентную ставку доходности, будет это до 18,25% или больше, опять же решать только вам.

Но обязательно следует обратить внимание и на такие сопутствующие моменты, как история самого банка, не испытывал ли он те или иные проблемы во взаимоотношениях с ЦБ и клиентами, ведёт ли он излишне агрессивную рекламную кампанию по привлечению средств, ну и, естественно, следует следить за действиями регулятора — его пожеланиями и рекомендациями.

Так, не осталось незамеченным проскользнувшее на этой неделе сообщение пресс-службы ЦБ «О процентных ставках по банковским вкладам». В нём говорится, что «с учётом изменения ситуации на российском финансовом рынке в декабре 2014 года с 22 декабря 2014 года объектом специального внимания органа банковского надзора будут случаи отклонения установленной банками ставки по вкладам в российских рублях от расчётной среднерыночной максимальной процентной ставки более чем на 3,5 процентного пункта».

Что это значит?

А то, что «подозрительной» ЦБ уже может считать ставку в 14,1% — и выше. Но это данные на день выхода упреждающего письма ЦБ (19 декабря) по расчётам начала декабря. За несколько дней после «чёрных» понедельника и вторника 15—16 декабря масса банков повысили ставки, и очевидно, что средневзвешенная по сфере ставка могла подрасти; однако эксперты зафиксировали, что как раз с 22 декабря банки начали снова резво снижать свои ставки. Видимо, побаиваясь реакции ЦБ и не желая делать свой имидж подозрительным.

При этом с учётом грядущего изменения в Налоговый кодекс многие банки начали пересматривать сроки предлагаемых депозитов, от долгосрочных переходят на краткосрочные — максимум на год. Чтобы по окончании 2015-го не иметь проблем с налоговыми отчислениями — раз; а также застраховать себя от обязательств по вкладам высокой доходности, в случае если уже в 2016 году законодатель введёт в отношении финансовой сферы РФ новые правила.

Вообще-то в нынешних условиях лучший способ защитить сбережения — открыть депозит, считает подавляющее большинство ведущих экспертов. Предлагаемые ныне многими банками проценты существенно выше инфляции (ожидается по году в районе 9,8—10%). С другой стороны, в пору кризиса никто не застрахован от того, что трудности начнут испытывать и некоторые банки. Как пишет правительственная «Российская газета», за последний год лицензий лишились уже 85 кредитных организаций. При этом в результате банкротств, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на 1 декабря 2014 года, пострадало 1,085 миллиона человек. За 2014 год по состоянию на 1 декабря АСВ выплатило бывшим вкладчикам 191,7 млрд. рублей. В АСВ подтверждают, что деньги будут выплачены всем обратившимся к ним владельцам застрахованных вкладов.

Поэтому-то и следует не гнаться за слишком великими процентами, а оперировать в защищённых государственными гарантиями параметрах.

Будем надеяться, что государство, ЦБ как регулятор всё-таки проведут банковскую систему через кризисные рифы более уверенно, чем когда-либо до того. Думается, не случайно государство уже выделило 1 трлн. рублей в качестве дополнительной «подушки» для всей банковской системы. Очевидно, что ситуацию будут держать на контроле и далее.

Но хотелось бы сказать ещё вот о чём. Выйти из трудного для нашей экономики положения возможно за счёт повышения спроса и увеличения возможностей для инвестирования. Спроса на отечественную продукцию и инвестиций в неё же. А для этого следует иметь достаточную денежную массу. Вкладывая деньги в банки, россияне однозначно инвестируют экономику, получая более существенный доход по вкладам, способны увеличивать спрос — тратя этот доход в магазинах и в качестве оплаты работ и услуг.

Так что на месте ЦБ и Правительства я бы выдвинул исключительно актуальный лозунг: «Вкладывая деньги в банки, ты способствуешь росту экономики и своего благополучия».

Только лозунг следует подкрепить настолько железными гарантиями, чтобы деньги действительно понесли в банки, а не из них…