— Наука всегда идёт вслед за научной фантастикой. Писатели-фантасты о чём-то мечтают, а наука говорит: «Почему бы и нет?» Полёты в космос, Интернет, сотовые телефоны и сотни других изобретений, без которых мы уже не мыслим сегодняшнюю жизнь, когда-то были придуманы фантастами. Как жаль, что мы не пишем социальную фантастику! Будь у нас такая литература, общество бы двигалось в этом направлении. Мне хотелось бы, чтобы в случае если Екатеринбург выиграет борьбу за ЭКСПО-2020, часть этой выставки была бы посвящена социальной фантастике. Мы могли бы попробовать описать, каким будет мир через 20 лет — без бедности, без безработицы, без того, что люди умирают просто потому, что у них не было доступа к базовой медицинской помощи. Я мечтаю о том, чтобы через 20 лет уже никто не мог бы вспомнить, как это было, когда мир страдал от этих проблем. Я бы хотел, чтобы когда-нибудь наши правнуки имели возможность узнать, что такое бедность, только по картинам в музеях.

Об этом лауреат Нобелевской премии мира Мухаммед ЮНУС говорил на симпозиуме «Глобальный разум».

Успех, рождённый отчаянием

Мухаммед Юнус получил мировую известность, создав систему выдачи беднякам микрокредитов без залога для устройства малого бизнеса. Основанный им Grameen Bank («банк деревень») помог поднять уровень жизни миллионов жителей Азии.

Юнус родился в 1940 году в Бангладеш, которая тогда была частью Индии. Благодаря блестящим способностям получил отличное образование на родине, продолжил его в США, преподавал в американских университетах. В 70-х годах он вернулся на родину, к тому времени обретшую независимость, и сделался преподавателем экономики в университете Читтагонга. А за пределами университетского кампуса царила беспросветная нищета.

— Миллионы людей во всей стране, особенно в деревнях, страдали от голода и вызванных им болезней, — вспоминает Юнус. — У многих не находилось в день чашки риса, чтобы накормить детей. Я был охвачен ужасной жалостью, мне отчаянно хотелось что-то сделать для бедняков, как-то облегчить их жизнь. Идея микрокредитов не явилась плодом продуманной стратегии — она была вызвана отчаянием.

Бедняки стремились работать, но чтобы начать своё дело, требовалось хотя бы сто—двести долларов кредита. Которые никто им давать не хотел, поскольку у них не было ничего для залога, никаких гарантий, постоянных доходов. Единственное, что им было доступно — это ростовщики, ломившие астрономические проценты и еще большие штрафы за просрочку.

Мухаммед Юнус решил взять помощь беднякам в ближней к университетскому кампусу деревне Джобра в свои руки. Для начала он составил список людей, пользовавшихся услугами ростовщиков. В нём оказалось 42 имени, а общая сумма, занятая этими людьми, составила всего 27 долларов.

— Я был потрясён, — рассказывает Юнус. — Неужели столько людей страдают из-за столь маленьких денег! Я понял, что проблема серьёзная, но ее решение очевидное. Нужно отдать этим 42 заёмщикам 27 долларов, чтобы они их вернули ростовщикам. Так и сделал, и сработало. Люди были просто счастливы, очень благодарны. Я стал думать, а почему бы не попытаться сделать больше. И сделал. Пошёл в банк в университетском кампусе и предложил предоставить бедным кредиты. Я был уверен, что из-за такой незначительной суммы банк не будет возражать. Но банк не согласился. У каждого из нас встроена в мозги своего рода операционная система, которая велит поступать так, а не иначе. Банкиру эта система диктует: надо стремиться к сверхприбыли, давать деньги богатым под хорошие проценты, а одалживать беднякам, которым нечего предложить в качестве залога, — это нонсенс. Я вступил в конфликт с банковским сообществом. Они уверяли меня, что система микрокредитов без залогов невозможна, я отвечал «Возможна!», и чем больше мне отказывали, тем настойчивей я становился. Мы спорили месяцами. В конце концов я предложил себя в качестве гаранта: сам буду подписывать все бумаги, получать деньги и раздавать их бедным.

Первыми его заёмщиками стали нищие деревенские женщины. В те годы в Бангладеш они практически не имели возможности взять кредит — все банки страны, вместе взятые, выдавали менее 1% кредитов женщинам, даже с разрешения мужей. Юнус решил поступить так, как не делал никто. К тому же он понимал, что женщины распорядятся деньгами более разумно, чем мужчины, не потратят ни копейки на свои прихоти, а направят все средства на улучшение жизни семьи. И сегодня, когда созданная им система охватила весь мир, 97% заёмщиков Grameen Bank — женщины.

Полученные небольшие суммы — от 1 до 5 долларов — позволили первым заёмщицам приобрести необходимые материалы для ремёсел, купить семена и скот и поправить свои дела. Чтобы возвращение денег не било по кошельку этих женщин, Юнус установил еженедельные микровыплаты: с маленькой суммой психологически легче расставаться. Занятые деньги все возвратили в срок, потом обратились за новыми кредитами. Банкиры не верили, что у Мухаммеда Юнуса получится добиться возврата средств. А он сделал ставку на человечность и порядочность — и не ошибся. И сегодня уровень возврата в его банке составляет 98%. Это очень хороший показатель даже для банка, кредитующего состоятельных людей.

— Но эта система работала не глобально, а только на уровне одной деревни, — говорит создатель Grameen Bank. — Необходимо было расширять систему дальше. Я снова вступал в споры с банкирами: «Вы даёте деньги тем, у кого они и так есть, а надо тем, у кого их нет». Снова слышал отказы и насмешки: «Вы странный, другой, не как все люди». «Это вы другие, а не я! — взрывался я. — Вы похожи на роботов! Вы не можете думать ни о чём, кроме денег!»

В итоге Юнус, блестящий экономист, разработал систему, которая позволила его «банку деревень» действовать без привлечения капиталов от других банков.

— Заёмщики помещают свои небольшие сбережения на сберегательный счёт и имеют право купить акции Grameen Bank, — объясняет он. — Каждая акция стоит 1,5 доллара. Когда сбережения на счету превышают эту сумму, они поручают нам перевести её со счета в акцию. Отсюда мы получаем 1,5 доллара. Сегодня все 8,5 миллионов заёмщиков являются акционерами. Банк принадлежит им. И за счёт этого формируются основные средства банка. Каждый год мы даём в долг около 1,5 миллиарда долларов. Деньги поступают за счёт депозитов. Заёмщики, поднявшиеся на ноги, становятся вкладчиками банка. Система микрокредитов выросла, вышла за пределы Бангладеш. Сегодня наша программа выполняется даже в Нью-Йорке: там существуют 6 отделений Grameen Bank, их услугами пользуются более 12 000 заёмщиков — все женщины. Средний кредит, который мы им выдаём, — около 1 500 долларов. Однако в мире по-прежнему банки закрыты для бедных людей: по их правилам бизнес надлежит вести именно так. Чтобы изменить мир, нужно предоставить всем людям равный доступ к банковской системе.

Наперекор операционной системе

— Почему для бизнеса единственным стимулом должно быть получение сверхприбыли? Просто потому, что на этом настаивает операционная система? — рассуждает Мухаммед Юнус. — Есть стимулы сильнее. Когда вы делаете кого-то счастливым, то сами становитесь суперсчастливым. Хорошо, что люди начинают это понимать. Пока мы выстраивали наш социальный бизнес, им заинтересовались и к нам присоединились даже межнациональные компании. Например, наш французский компаньон помог бороться с недоеданием детей, помогал обеспечивать деревни водой.

Социальному бизнесу приходится решать самые разные проблемы, не только выдавать людям займы.

— В конце 1970-х, когда наш банк только-только начал выдавать займы беднякам, мы пришли у себя в Бангладеш в деревню, где дети болели куриной слепотой: днём всё видели, а с заходом солнца теряли зрение, — рассказывает нобелевский лауреат. — Я выяснил у врачей, что причиной тому недостаток витамина А. Мы взяли слово с наших клиентов, что на полученные у нас займы они будут кормить детей овощами, богатыми каротином. Мы исходили из того, что люди не будут нас обманывать, когда речь идёт о здоровье их детей. А когда наши клиенты стали жаловаться, что у них нет семян, мы выпустили очень дешёвые семена — пакетик за один пенс — и стали продавать нашим клиентам. Сегодня у нас самый крупный оборот семян в стране, а в Бангладеш больше не существует проблемы детской куриной слепоты. А вместе с крупной фирмой спортивного инвентаря из Германии мы разработали очень дешёвые ботинки — всего за 1 евро, однако такого хорошего качества, чтобы компании было не стыдно ставить свой лейбл на продукцию. Это был очень непростой проект. Многие люди, не имевшие средств на покупку обуви, страдали самыми разными болезнями из-за того, что ходили босыми. И прежде чем всё получилось, мы с этой фирмой 2 года разрабатывали концепцию недорогой обуви — искали качественные материалы и подходящие технологии.

По мнению Юнуса, главная инновация социального бизнеса состоит в том, что он не ставит своей целью максимальное обогащение. Деньги для социального предпринимателя — это средство, чтобы решать какую-то общественную проблему. Для этого надо создать устойчивый бизнес, чтобы не зависеть от грантов. Социальный предприниматель, как и любой, самый обычный бизнесмен, свои услуги или товары продаёт, но нацелен при этом не на получение максимальной прибыли, а на гуманное отношение к потребителю: либо он торгует по социальной цене, либо организует удобную по месту и времени логистику товара. В общем, он новатор, потому что по-новому комбинирует ресурсы и создаёт бизнес с человеческим лицом. Прибыль он реинвестирует, а не кладёт себе в карман.

— Чтобы быть социальным бизнесменом, нужно быть, во-первых, деловым человеком, во-вторых, уметь сопереживать и сочувствовать людям, действовать не ради саморекламы, а из искреннего желания работать на благо общества, — учит Юнус. — Чтобы заниматься социальным бизнесом, нужно изменить операционную систему. Современное устройство мира превращает людей в машины по производству денег, и именно из-за этого возникают все финансовые кризисы. Если мы не изменим концепцию операционной системы, дело плохо. Важно понимать: любые технологии нужны не для создания более совершенных технологий, не для обогащения относительно малого количества людей, а в первую очередь для того, чтобы глобально решать социальные проблемы. Важно осознавать, что именно можно сделать для людей сейчас, когда у нас есть эта техническая сила.

При этом стоит подчеркнуть: Юнус не занимается благотворительностью в расхожем понимании этого слова. В полном соответствии с заветами Генри Форда он даёт людям не рыбу, а удочку. Его микрокредиты позволяют подняться экономике огромных регионов. Причём это происходит эффективней, чем в случаях, когда по старинке делается ставка на крупный бизнес: большой кредит даётся нескольким бизнесменам в надежде, что они создадут огромное число рабочих мест.

Такая гражданская позиция Мухаммеда Юнуса не могла не вызвать к нему неприязни со стороны власть имущих и финансовых кругов. В 2011 году нобелевского лауреата «ушли» с поста главы созданного им банка. Якобы его нахождение на этом месте противоречило бангладешскому трудовому законодательству: такую должность не может занимать человек старше 60 лет. На самом деле создатель Grameen Bank «провинился» тем, что резко критиковал власти за высокий уровень коррупции и авторитарное политическое устройство в Бангладеш и поддерживал оппозиционную партию антикоррупционного толка. Банку за это устроили суровейшую проверку, однако не нашли никаких финансовых нарушений. Пришлось прибегнуть к возрастному аргументу. За Юнуса заступались известные в мире личности, но он предпочёл оставить свой пост, чтобы прекратились нападки на дело его жизни.

А дело это продолжается. Только в Бангладеш сегодня действуют более 2 500 отделений Grameen Bank, которые обслуживают заёмщиков в 81 000 деревень. По оценкам экспертов, Юнусу и созданному им банку удалось помочь вырваться из нищеты более 50 миллионам человек. Экономический рост в стране составляет примерно 6% в год.

— Я говорю молодым людям: не бойтесь мечтать о будущем без бедности, без болезней, — наставляет Мухаммед Юнус. — Будете мечтать — и это произойдёт. Нет — и этого не будет никогда. Мы можем создать мир, который будет совершенно другим хотя бы в нашем воображении, а потом воплотить мечты в жизнь. Если мы будем представлять себе новый мир, он просто должен будет стать реальностью. Надеюсь, что ещё до ЭКСПО-2020 некоторые мечты сбудутся, и мы увидим в мире изменения к лучшему.