Про наши финансы пишут «романсы»…

Зная тысячи самых разных историй, мы, как правило, не знаем самой главной – кредитной. А ведь именно она способна как облегчить нашу жизнь, так и значительно ее усложнить.

Отчего недоверчивы так банки…

Одна моя знакомая решила купить квартиру в ипотеку. Обратились в один банк – получили отказ, во второй – снова от ворот поворот. «Странно, – делилась она со мной. – Доход у меня хороший. Есть весомый первоначальный платеж. В чем же дело?!»

Подруга попробовала узнать причину столь оскорбительного недоверия. Но… Молчат, как рыбы. Повезло только на третий раз – внимательная и добрая сотрудница объяснила: в вашей кредитной истории есть просрочки.

«В какой еще кредитной истории?» – удивилась подруга. Несмотря на то что дама она вполне современная и наизусть знает все правила фэн-шуй по приумножению богатства в доме, о таком звере, как кредитная история, слышала впервые. Более того, с удивлением узнала даже о том, что у нее такая история есть… И сразу задалась вполне закономерными вопросами. Где прочесть эту историю? Можно ли ее переписать? И кто это такой, не получив ее согласия, пишет про нее разные истории?

На все эти и другие вопросы мы попробовали найти ответы.

Расписалась и получила…

Итак, кредитная история заемщика – это набор сведений о своевременности кредитных платежей заемщика. Обычно из банков сведения поступают в Национальное бюро кредитных историй.

Финансовая «биография» россиянина состоит из трех частей:

I – «титульная страница», содержащая сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица это фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность, и проч.);

II – «основная», где содержатся дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.);

III – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – здесь указаны сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.

По сути, кредитная история есть у каждого жителя нашей страны, когда-либо бравшего кредит в банке или в магазине. С другой стороны, только у того, кто, оформляя заем, дал письменное согласие на составление «личной финансовой отчетности». Как сообщают в Бюро кредитных историй Банка России, такое согласие можно и не давать. Правда, в банках, делая ставку на неграмотность клиентов в финансовых аспектах, могут «заставить» поставить подпись в соответствующей графе. Дабы этого не произошло, необходимо внимательно читать то, что подписываешь, и предварительно узнать свои финансовые права и обязанности.

За спрос не всегда платим

Если вдруг раз за разом вам отвечают отказом на просьбу оформить кредит, пора бы забеспокоиться и узнать причину такого недоверия. Но поскольку сотрудники банков далеко не «находка для шпионов», то узнавать вам придется собственными силами. Советуем начать с проверки кредитной истории.

– Для того чтобы получить свою кредитную историю, ее субъекту сначала нужно узнать, в каком (каких) бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, – рассказали нам в пресс-службе Центрального каталога кредитных историй Банка России.

Итак, запрос в ЦККИ оформляется следующим образом:

1) если знаете код кредитной истории, то можете на сайте «Банка России» заполнить заявление-анкету. Ответ придет на электронный адрес, который вы укажете;

2) если не знаете код, то можете отправить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй (далее – ЦККИ) с указанием Ф. И. О., данных паспорта и электронного адреса. На него вам должен прийти ответ.

Мало кто знает, что каждый гражданин Российской Федерации вправе РАЗ В ГОД БЕСПЛАТНО узнать свою «финансовую биографию» в том Бюро кредитных историй, где она хранится. Помогут раскрыть тайну вам и в любом коммерческом банке. Правда, за определенную плату… Стоимость услуги по выдаче кредитной истории в среднем по Екатеринбургу составит от 800 до 1 500 рублей.

– Достаточно подойти с паспортом, заказать услугу «выдача кредитной истории», и уже через 15 минут у вас на руках будет «заветный журнал» ваших кредитных приключений, – объяснили нам в одном из банков Екатеринбурга. – В выданном списке будут указаны даты оформления кредитов, наименование банка-кредитора, а также график погашения платежей, информация о просроченных платежах и количестве дней просрочек, информация о действующих и закрытых кредитах.

Плохая story

Заметим, что плохой кредитной историей считается та, в которой есть: первое – просрочки по платежам более 90 дней, второе – непогашенные действующие кредиты. Если, познакомившись со списком ваших долгов и несвоевременных платежей, вы уверены в том, что сведения неправдоподобны, то в ваших силах исправить неточности.

– Обратитесь в банк, который указал, что ваш платеж был просрочен или и вовсе не погашен, предоставьте им доказательства того, что вы платили все вовремя (квитанции, платежки и т. д.), и тогда они обязаны будут внести изменения в вашу кредитную историю, – объяснили нам в одном из банков.

Ну а если то, что про вас написано, является чистой правдой, придется смириться, но не отчаиваться. Достаточно взять за правило в будущем оплачивать все свои кредиты вовремя, тогда и ваша кредитная история автоматически претерпит изменения к лучшему.

СЛОВО ЭКСПЕРТУ

Платите вовремя, берите осторожно!

Екатерина ЗУЕВА, менеджер по ипотечному кредитованию одного из банков:

– Прежде чем ответить обращающимся к нам за ипотекой клиентам, мы непременно запрашиваем их кредитные истории в базе данных. К сожалению, мы не можем сказать, в каком банке была допущена просрочка платежа или где в данный момент открыт кредит. Такие данные нам не предоставляются. Но, понимая беспокойство наших клиентов, мы стараемся сообщить ему все доступные нам сведения. Для того чтобы у них была возможность вспомнить, в каком банке они кредитовались в эти годы, и чтобы они могли как-то исправить плохую кредитную историю. По моему немаленькому опыту работы с кредитными историями могу сказать, что нередко в них допускаются ошибки. Чаще всего это происходит из-за невнимательности банковских сотрудников (например, неверно записанного адрес заемщика), нередко – и из-за безответственности самих заемщиков (они просто забывают вовремя вносить платежи по кредитам). Встречаются и ситуации мошенничества. Допустим, вы взяли кредит в магазине бытовой техники (допустим, на стиральную машинку), а сотрудник банка, который оформлял этот кредит, собрался увольняться с места работы и решил насолить своему по каким-то причинам «провинившемуся» перед ним работодателю. В этом случае рецепт мести у него один – оформить кредит на любого из клиентов, все данные которого (номер паспорта, название организации, в которой он работает, и так далее) есть. Поэтому я бы порекомендовала не оформлять кредиты в магазинах бытовой техники и очень внимательно гасить свои кредиты. Кроме того, внося последний платеж по кредиту, убедитесь, что с этого момента он закрыт. Уточните, не завели ли в этом банке кредитную карту на вас, забыв об этом уведомить.