Жить в кредит может оказаться не по силам…

На вполне себе дежурный поездной вопрос «Как у вас там жизнь, зарплаты?» — попутчик отвечает: «А что зарплаты? Мы же не на зарплату живём!»

В сознании всплывает фраза из старого фильма «Чтоб ты жил на одну зарплату…» Неужто воруют? Или взятки? Или всё не так драматично — огурцами с приусадебного участка торгуют?

Всё-таки решаюсь спросить, на что же они живут.

— На кредиты. У меня — два, у жены — два. За машину почти рассчитались; ремонт в квартире сделали, недавно мебель вот обновили, кое-что из зимнего прикупили, сейчас с моря едем — кредит брала уже дочь…

— А копить не получается? Кредиты же потом с процентами, долг ещё больше…

— Как с нашими заработками накопить?!

— А если кризис, работы не станет? Как тогда возвращать долги будете?

— Опасно, конечно, но будем надеяться, нас не прихватит.

И жена попутчикова добавила тихо, словно бы прошелестела: «Да у нас в городке все так делают… Соседка, вон, и телефон отключила, боится — звонить из банков начнут; на ней четыре кредита висит, каждым новым предыдущий погашает, да не сходится до конца-то гасить. Мы хоть кредиты на дело берём, другие — чтоб с голоду не помереть…»

Как сообщила глава Центрального Банка (ЦБ) Эльвира НАБИУЛЛИНА во время разговора с Президентом РФ Владимиром ПУТИНЫМ, в последний год потребительское кредитование «росло очень высокими темпами», но «нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому» — потому что граждане не всегда даже понимают, когда берут кредит, какие большие процентные ставки им придётся платить. В общем, ЦБ считает сектор кредитования «перегретым» и сейчас готовит предложения законодательного характера, чтобы его «охладить». Действительно, по данным ЦБ и Национального бюро кредитных историй (НБКИ), заёмщиками банков являются 34 миллиона россиян — это порядка 45% экономически активного населения! И суммарно их кредиты оцениваются в 8,8 трлн. рублей — рост за последние пару лет вдвое; в то время как среднедушевые доходы россиян выросли за этот период на 22%.

Специалисты НБКИ выявили ряд регионов, которые можно назвать «кредитными кластерами»: это, прежде всего, Челябинская, Кемеровская области, Республика Башкортостан, Хабаровский край и Свердловская область. В них доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%! Как считают в ЦБ, люди не соизмерили свои доходы с долговой нагрузкой, что грозит им массовыми дефолтами.

Опасения главы ЦБ, высказанные главе государства, вовсе не беспочвенны. Уже на сегодня в портфелях российских банков, по данным ЦБ, около 450 млрд. рублей проблемных розничных кредитов — это ссуды, платежи по которым просрочены на 90 дней (примерно 10% от общего объема кредитов). Исследование НБКИ показывает, что число россиян, нарушающих график погашения кредита, увеличивается. Как говорил на прошедшем в июне с.г. Всероссийском банковском форуме директор по маркетингу НБКИ Алексей ВОЛКОВ, наиболее заметно ухудшение качества возврата кредитов в сегментах кредитных карт (т. н. овердрафты, когда человек тратит с карты больше, чем туда положил) и кредитов на покупку потребительских товаров. В первом квартале 2013 года доля остатков по просроченным займам в них возросла с 2,2% до 2,5% и с 4,9% до 5,1%. И самостоятельно к нормальному графику погашения задолженности возвращается лишь каждый пятый из просрочивших кредиты заёмщиков.

По некоторым данным, ЦБ планирует ограничить размеры выдаваемых кредитов и нормативно заставить банки ужесточить требования к заёмщикам. В частности, будет установлен жёсткий лимит на то, какую долю от подтверждённого дохода заёмщика может составлять обязательная ежемесячная выплата. По идее, конечно, это должны делать сами сотрудники банков и заёмщики. Но заёмщики витают в иллюзиях «мы будем на всем экономить, только хлеб покупать, а остальным будем долг гасить, и ещё мне же обязательно зарплату повысят». А сотрудники банков… как правило, мотивированы наращивать кредитный портфель, а не осторожничать.

И это не единственный намечающийся жёсткий шаг в отношении розничного кредитования. В ЦБ считают, что придётся «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где ещё заёмщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заёмщика.

Даже если удастся остановить рост «кредитного козырька», не очень понятно, что делать с тем объёмом, который уже есть. Угроза серьёзная, недооценивать её нельзя. Банкротство почти любого банка бьёт по огромному числу людей — его вкладчикам. Понятно, что все уповают на систему страхования вкладов, которая за время своего существования всегда работала чётко. Но если банки начнут «выходить из игры» массово, причём банки крупные, резервов АСВ может и не хватить.