Так деньги в банк или — в банку?

По данным Центрального банка (ЦБ), вклады физических лиц в кредитных организациях РФ по состоянию на 1 августа (последняя отчётность ЦБ — от 7 октября) оцениваются в 17 трлн. 111,8 млрд. рублей. Из них в отечественной валюте — 13 трлн. 795,7 млрд. То есть на каждого россиянина, включая младенцев, приходится приблизительно 120 тысяч рублей вкладов.

Примечательно: вклады населения в 2014 году растут не сильно (на начало года они оценивались в 16 трлн. 957,5 млрд., значит, прирост всего 154,3 млрд.) — в прошлые годы депозиты прирастали за такие же отрезки времени на 700 млрд. и до 1,5 трлн. в рублёвом эквиваленте. Подчёркивает сложность момента и то, что нынешний невеликий прирост обеспечен вообще-то исключительно за счёт вкладов в иностранной валюте (хотя этот рост, вероятнее всего, условно-бумажный: за счёт изменения курсовой разницы между рублём, евро и долларом). Объём же депозитов в рублях за указанный отчётный период даже снизился — на начало года вклады в отечественной валюте оценивались чуть более чем в 14 трлн. Дело не только в падении реальных доходов. Многочисленные отзывы лицензий напугали людей, они пытаются хранить деньги вне банков или сразу пускают их в употребление.

Впрочем, те же самые шаги ЦБ можно толковать и по-другому: банковский «лес» очищен от слабых «деревьев», которые в случае бури могли бы, падая, увлекать за собой других. Так что в целом финансовая система страны в результате окрепла. Одновременно государство стимулирует приток в экономику свободных денег. За 2014 год ЦБ трижды повышал ставки по своим операциям, увеличив их почти в полтора раза. Так называемая ключевая ставка ЦБ была повышена с 5,5% в конце прошлого года до 8% — и по информации из ЦБ ориентировочно 31 октября там должны вернуться снова к рассмотрению вопроса о ключевой ставке; правда, будет она повышена, понижена или останется на нынешнем уровне, мнения экспертов сильно расходятся.

Как бы то ни было, а сами банки дружно начали повышать ставки по депозитам. Как гласит свежее, 21 октября, сообщение пресс-службы ЦБ, результаты мониторинга максимальных процентных ставок по вкладам в российских рублях 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, показал, что если в первой декаде октября ставки находились на уровне 9,5%, то уже во второй декаде вышли на уровень 9,61% (для сравнения: в первой декаде января средняя ставка по вкладам находилась на уровне 8,31%).

Таким образом, ставки по вкладам стали существенно обгонять даже ожидаемую по худшему сценарию годовую инфляцию, и депозиты вышли в лидеры выгодных инструментов сбережения и накопления денежных средств. Банкам нужны деньги — граждане получили реальный стимул их туда нести. Для сравнения: покупать иностранную валюту сейчас, на наивысшем пике её стоимости, в плане накопления рискованно и едва ли оправданно — не исключено, что цена нефти пойдёт в гору, и рубль снова укрепится, а «иностранцы» подешевеют; приобретать недвижимость можно, но эксперты говорят, что и здесь возможны ценовые «качели», и лучше выждать месяц-другой; ставки же по рублёвым депозитам, закладываемые банками, как правило, на длительный срок, обещают не просто буфер против инфляции, а даже прибыль от вкладов.

Так что настало, как говорится, время переместить деньги из «банки» (из-под подушки) —в отечественные банки, памятуя, конечно, что государство гарантирует стопроцентную сохранность вкладов до 700 тыс. рублей, ещё 300 тыс. рублей можно будет получить в первоочередном порядке, если кредитная организация окажется в трудном положении и начнётся распродажа её активов; но следует не гнаться за великими процентами, кои, как правило, обещают участники мошеннических схем — при открытии вклада следует ориентироваться как раз на максимально рассчитанную ставку, а именно: ключевая ставка ЦБ плюс 1,5—2%.

Впрочем, наряду с солидными депозитами у россиян и огромные задолженности перед банками. Сложная ситуация в этом смысле у жителей Свердловской области. Мы уже анализировали, как экономика региона благодаря управленческим «стараниям» областных властей неуклонно катится вниз. Соответственно, и рост номинальных зарплат по полному кругу организаций согласно данным Росстата на Среднем Урале всего лишь на уровне годовой инфляции. То есть реальные зарплаты, если вычесть ещё и отчисления на налоги и социальные сборы, даже уменьшаются. В свою очередь, растёт уровень общей безработицы (в Свердловской области она достигла 6,1% — по РФ она 4,9%), увеличивается объём задолженностей по зарплате. А тут ещё и учителей на деньги «кинули»… Стоит ли удивляться, что Свердловская область в верхней части регионов, где большая задолженность по потребительским кредитам. И если на 1 июля 2013 года задолженность составляла в области, по оценке банковского союза, порядка 311 млрд. рублей, на 1 января 2014 года уже 354 млрд., то на 1 июля т. г. — уже 374 млрд. И это само по себе становится угрозой для экономики региона, которая во многом замкнута на обслуживание местного потребительского рынка. Чем больше люди вынуждены тратить на выплаты банкам по кредитам, тем меньше они могут позволить себе потреблять — снижается и производство, и оборот торговых организаций.